יתכן שהבנק המלווה את העסק שלכם כבר שנים מבקש ביטחונות נוספים להלוואה קצרת מועד, הלוואה שלפני שלושה חודשים היו מחתימים אתכם בפקס ללא שאלות או בקשות. בבנק יסבירו לכם שבגלל שמצב המשק קשה הם מבקשים להגדיל את הביטחונות וגם הריבית שהם דורשים גבוהה בהרבה כי הסיכון שלהם גדל. הדבר דומה למקרה שבו תבקשו מלקוחותיכם להקדים את התשלום ותעלו את המחיר בגלל שהמצב קשה. לדעתי במרבית העסקים הלקוח שלכם ייפרד מכם לשלום, הבנק לעומת זאת יודע כי כל הבנקים נוהגים בגישה דומה ולכן בהעדר אלטרנטיבה לא תעברו לבנק אחר בשעת משבר. עבורכם זהו חומר למחשבה לפעם הבאה כשהבנק משכנע אתכם לעבוד איתו.
על מנת לדאוג לכרית בטחון בתקופת חוסר הוודאות, מומלץ לפנות גם לקרנות סיוע שונות, שאינן מקשות ו/או מעלות את הריבית בתקופות אלה. אני ממליץ לבחון אופציה זו, למרות התפיסה הרווחת כי התהליך כרוך בבירוקרטיה ועלויות מיותרות. חשוב לזכור כי התהליך אכן אורך בין שבועיים לחודש וחצי ולכן יש לתכנן מראש ולפעול מבעוד מועד. יש לציין כי הקרנות אינן נותנות אשראי למי שבחשבונו הוחזרו המחאות או היה מוגבל בעבר.
להלן מידע כללי לגבי מספר קרנות סיוע העומדות לרשותכם:
1. קרן קורת- לצורכי מימון השקעה בעסק, הרחבתו ו/או הון חוזר:
1 .במסלול הרגיל: סכום ההלוואה 80,000-200,000 ₪, ברבית פריים+0.5%, החזר עד 60 חודשים, גרייס עד 3 חודשים, ערב אחד, ערבויות אישיות של בעל העסק ובת זוגתו, תוכנית עסקית ע"י יועץ מורשה של הקרן.
2. במסלול המורחב:
סכום ההלוואה עד 200,000 ₪, בריבית פריים+1.8%, החזר עד 60 חודשים, גרייס עד 3 חודשים, ללא ערבים, 25% בטחונות (כגון רכב), ערבויות אישיות של בעל העסק ובת זוגתו, תוכנית עסקית ע"י יועץ מורשה של הקרן.
3. מסלול השלמה:
סכום ההלוואה 600,000-200,000 ₪, בריבית פריים+1.95%, החזר עד 60 חודשים, גרייס עד 3 חודשים, ערב אחד, 60% בטחונות, ערבויות אישיות של בעל העסק ובת זוגתו, תוכנית עסקית ע"י יועץ מורשה של הקרן.
2. קרן לעידוד עסקים קטנים בערבות מדינה - למימון השקעה בעסק, הרחבתו ו/או הון חוזר:
סכום ההלוואה עד 500,000 ₪, בריבית במסלול פריים דולרי או צמוד מדד, החזר עד 60 חודשים, גרייס עד 6 חודשים, ערב אחד, 30% בטחונות, ערבויות אישיות של בעל העסק ובת זוגתו, תוכנית עסקית על טפסי הקרן.
3.קרן שמש לעידוד יזמים צעירים - למימון פתיחת עסק :
סכום ההלוואה עד 90,000 ₪, ללא רבית, החזר עד 60 חודשים, ללא גרייס, שני ערבים, 15% הון עצמי, ערבויות אישיות של בעל העסק ובת זוגתו, תוכנית עסקית על טפסי הקרן, ליזמים בגילאים 20-33.
כמו כן הקרן מסבסדת הכנת תוכנית עסקית, ליווי עסקי וקורס יזמות.
טיפים לניהול תזרים
להכין תחזית בטבלת אקסל יומית הכוללת את הכניסות והיציאות מכל חשבונות הבנק, לרבות הלוואות, כרטיסי אשראי (תשלומים), שקים שניתנו והתקבלו, צפי גביה מלקוחות וצפי תקבולים מחברות האשראי. כמו כן לא לשכוח * לכלול את התשלומים בהוראות קבע, משכורות ותשלומים למוסדות המס.
על-פי תוצאות התחזית, יש לבחון דרכים לשיפור התזרים בנושאים הבאים.
לבדוק גיול חובות של לקוחות, כלומר לוודא כי אין לקוחות המפגרים בתשלום, אם כן לתאם איתם מועדי תשלום צפויים. ניתן לבוא לקראת הלקוח ע"י תשלום בכרטיס האשראי, פריסת החוב בשקים או מתן הנחת מזומן. תקבולים דחויים בכרטיס האשראי או בשקים ניתן לנכות בבנק או בחברות סליקה אחרות הפועלות בשוק (לא שוק אפור!).
